控制你的現金流

在決定關注你自己的事業之後，作為你自己的事業的首席執行官，下一步就是要控制你的現金流。如果你不這樣做，那麼，賺再多的錢也不會使你變得更富有。

作為你自己事業的首席執行官，你必須始終記住，你的每一項負債或者債務，都是其他某個人的資產。對於每一項負債，如抵押貸款，汽車貸款，學校貸款和信用卡，你都是債權人的雇工，你的努力工作正在使他們變得更富有。好債務就是由別人替你支付債務，壞債務就是你用你自己的血汗錢支付債務。

每個月，大多數都要先支付其他人，最後，如果他們還有錢被剩下來的話，再支付給他們自己。因此，大多數人都違反了個人財務的黃金規則，即：首先支付你自己。這就是富爸爸強調現金流管理和基本財務知識的重要性的原因。富爸爸經常會說：「不能控制現金流的人為能夠控制其現金流的人工作。」

本文引用自「富爸爸有錢有理」／作者羅勃特．T．清崎 & 莎朗．L．萊希特／由格主閱讀分享

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考慮你自己的事業的時候到了

你一直在努力工作並使別人變得富有嗎?大多數人年輕時都會到別人的企業工作，並使他人變富。

但按照下列的建議開始生活是很無知的：

• 「上學，得高分，這樣你就能找一份穩定安全的工作，有很高的薪水和很好的福利。」
• 「努力工作你才能買到你夢想的房子。畢竟，你的住屋是一項資產，而且房子應是你最重要的投資。」
• 「擁有大額抵押貸款是很好的做法，因為政府為你的利息支付提供稅收減免。」
• 「現在購買，以後支付」，或者「低頭期付款，輕鬆每月支付」，或者「有錢就進行儲蓄」。

盲目聽從這些建議的人通常會變成為：

• 雇員，使他們的老闆和公司的主人變富。
• 債務人，使銀行和債權人變富。
• 納稅人，使政府變富。
• 消費者，使很多其他企業變富。

他們沒有找到他們自己的財務快車道，相反的，卻幫助其他人進入到快車道。他們工作一輩子，不是為他們自己的事業忙碌，而是為其他人的企業辛勞。

本文引用自「富爸爸有錢有理」／作者羅勃特．T．清崎 & 莎朗．L．萊希特／由格主閱讀分享

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採用初級步驟

我們都聽說過這句話：「千里之行，始於足下。」我把這句話略微修改了一下，我將說：「千里之行，始於初步。」
我強調這點是因為我見過太多的人試圖向前邁出「偉大的一步」而不是採取初級步驟進行。
我的建議是：不要總想向前邁出「偉大的一步」，而是要採用初級步驟法前進。長期的財務成功不是用你的步子有多大來衡量的，而是用步數、前進的方向和年數來衡量的。事實上，這是適用於任何成功或失敗的公式。對於金錢，我見過太多的人，包括我自己，試圖用太少的付出做出太多的事情，然而這樣做的後果只能是崩潰和滅亡。

每當我發現自己快被我必須學習的「你如何吃掉一頭大象」這類東西壓得喘不過氣來時，我都使用這句話，答案是，「每次吃一口」。這也是當你在實現從「E」和「S」象限轉移到「B」和「I」象限的過程中，感到被你所必須學習的東西壓得透不過氣時，我推薦給你的處理方式。請善待自己，並且認識到這種轉變不只是一個智力學習的過程，還是一個情感學習的過程。你要經歷嬰兒學步，走路，然後是跑的過程，這是我推薦的路徑。如果你不喜歡這條路徑，那麼你可以做那些想以快速簡單的方式迅速變富的人所做的事情，那就是買彩票。

我認為，「E」和「S」很難移到「B」和「I」象限中的主要原因之一，就是他們太害怕犯錯誤。他們經常說：「我害怕失敗。」或都會說：「我需要更多的知識，或者你能再推薦一本書嗎?」他們的恐懼或自我懷疑是使他們困在他們的象限中的主要因素。

如果你行動並犯錯誤，至少你在智力、情感和體力方面知道了某些事情應該怎樣做。一個不停地尋找「正確」答案的人易於患有「分析癱瘓症」，這種病看起來影響了很多有學問的人。其實，我們學習是透過犯錯誤實現的。我們透過犯錯誤學會了走路和騎車以至開車。

幾年前有人曾做過一項全世界富人和窮人的研究。這次研究想查明出身貧寒的人最後如何變富。該研究發現，這些人無論生活在哪個國家，都具備三種特性：
1. 他們持有長期的展望和計畫。
2. 他們相信延遲的回報。
3. 他們以有利於自己的方式運用複利力量。

複利力量還把複利計算法推到錢以外的另一個層面之上，它強調學習過程中的每一個最初步驟經過多年後都將複利化。沒有進行這些步驟的人將得不到擴大知識和經驗積累的槓桿，知識和經驗的積累來自「複利計息」。
這項研究還發現了引起人們由富變窮的因素。有很多富裕的家族僅經歷了三代就損失了大部分家產。該研究發現這些人擁有以下三種特徵：
1. 他們目光短淺。
2. 他們渴望即時回報。
3. 他們濫用複利力量。

我們大多數人都聽說過，寫下自己目標的人比沒有寫下自己目標的人會更成功。在目標設定這門課裡，雷蒙德．艾倫建議採取初級步驟進行活動而不是邁開大步向前。他建議每個人應該有偉大的長遠夢想和希望，然而，對於目標設定，他建議人們做一個不太成功的人，而不是過度成功的人，也就是說，採取初級步驟。設定一個不太成功的目標，然後迫使自己堅持它。這樣你就不會覺得壓力太大，而是覺得能夠應付。

擁有宏偉的大膽的夢想，然後每天做一點事情，也就是說，用小步而不是邁大步越過懸崖。設定可達到的每日目標，這樣，當你實現目標後，就會有一種積極的強化力量幫助你沿著邁向遠大目標的道路不斷前進。現在繼續讀下去，並記住大膽夢想，長遠考慮，每天設定一個目標，並採取小步驟進行。這是獲得長期成功的關鍵，也是實現從現金流象限左側到右側的轉移的關鍵。

一般來說，擁有財務頑疾的人是那些具有工業時代思想的人。因為在工業時代，人們不必考慮明天。它的規則是：「努力工作，你的雇主或政府將會在未來照顧你」。在閱讀一個人的財務報表時所要尋找的東西----他們是否為明天考慮。沒有資產、現金流出的人沒有明天。因此富爸爸拿走我們的工資並拒絕給我們加薪，他從不讓我們沾染上尋找高薪工作的習慣。他讓我們形成的是只考慮到資產和資本利得、股息、租金、企業剩餘收入和專利權使用費這些形式的收入的財務思維方式。

對於那些想在資訊時代獲得成功的人來說，他們越早地開發他們的財商和情商，越早使用這種方式思考問題，他們就能越早地感覺到更多的財務安全並尋找到財務自由。資訊時代的財務報表，收入是嚴格地從資訊中產生。在資訊時代，努力工作的思想已不再具有它在農業時代和工業時代所具有的那種相同的意義，在資訊時代，體力工作最努力的人將被支付得最少。今天，這已經成為現實並且在整個歷史中它都將是現實。

我的答案是重新教育你自己，使你能像富人而不是窮人或中產階級那樣思考。要想在「B」或「I」象限中成功，需要有財商、系統知識和情商，遺憾的是目前這些知識的大部分在學校裡尚無法學到。財務窘困和貧窮是真正令人焦慮的財務問題，這些問題約束了人們的智力和情感，使人們困在我所說的「老鼠賽跑」中。除非這種智力和情感束縛被打破，否則這種模式將不會改變。

本文引用自「富爸爸有錢有理」／作者羅勃特．T．清崎 & 莎朗．L．萊希特／由格主閱讀分享

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當銀行，而不是銀行家

透過「成為」擁有象限右側的技能和思維方式的人，你將準備好能夠識別眼前出現的機會和變化，並準備好「去做」能使你「擁有」財務成功的事情。

當儲蓄和貸款被發行不良的貸款機構變為壞帳時，幾十億美元的存款將面臨風險。這筆錢必須償還，那麼由誰償還這筆幾十億美元的儲蓄和不動產損失呢?當然是納稅人，是那些已經受傷害的人們。RTC負責把抵押品從不動產危機中分離出來，然後交給知道如何處理它們的人。對於我和我的許多朋友，這就像是來自財富天堂的福音。錢，是要用頭腦來觀察的，而不僅僅是用眼睛看得到的東西。在這個時期，人們情感高漲，視力卻變得模糊了。

於是在象限左側的人們身上發生了三件事：

• 恐慌遍及各處。當情緒高漲時，財商通常會消失。因為人們如此關心他們的工作、不斷貶值的財產、股票市場的下跌和商業的普遍降溫，以致他們看不到就在他們眼前的機會，他們的情感思想使他們失明。大多數人不是向前邁進，掃除障礙，而是鑽進洞裡，躲藏起來。
• 他們缺少象限右側所需要的技術技能。就像一位醫生需要透過幾年的學校學習和實際工作培訓才能獲得技術技能一樣，「B」和「I」象限中的人也需要擁有高度專業化的技術技能。當RTC說：「我們有一家銀行出售，它的財產價值過去是兩千萬美元，但是現在你可以用四百萬美元買到它」時，象限左側的大部分人不知道如何籌集四百萬美元去購買這個來自財富天堂的禮物，或者如何識別好交易與壞交易。
• 他們缺少現金機器。大部分人不得不更加努力工作以求得生存。作為「B」，我可以不用什麼體力勞動就可以使我的企業擴張。到一九九○年時，我的企業營運良好，並且不斷成長。公司擴展得越大，我需要付出的體力就越少，而賺到的錢卻越多。因為我的系統和該系統中的人正在努力工作。有了多餘的錢和自由時間，我的妻子和我可以花很多時間留心「交易」…而且的確存在很多交易。

成功且幸福的生活的關鍵之一是要有足夠的靈活性，以便正確地應對生活中發生的任何變化，即能夠做出準確反應，並把任何事情轉化成好事。遺憾的是，大部分人不具備應對已發生和正在發生的突發經濟變動的能力。「E」和「S」正在比以前更加努力地工作。當他們透過更加努力地工作以彌補他們的損失時，經濟改善了，收入提高了。住屋市場開始繁榮，因為人們有了更多的可支配收入，且利率很低。人們正在買更大的房屋，他們的情緒高漲 ，並且他們也開始把錢投入股票市場，因為他們都想迅速變富，他們已經到需要為退休而投資了。

依我的觀點，巨大的財富轉移將再次發生。今年可能不會發生，但是馬上就要發生，只是不會以完全相同的方式發生而已。因此富爸爸讓我閱讀有關經濟史方面的書，經濟學在改變，但是歷史卻總在重複。錢繼續從象限左側流向右側。這一點從來未改變。許多人負債累累，卻把錢投進世界歷史上出現的最大股票市場。就在象限左側的謹慎的人最後克服恐懼、進入市場時，象限右側的人將在市場最高點拋售。有新聞價值的事件將會發生，市場將會下跌，而當塵埃落定時，投資者會再次湧入，買回他們剛剛出售的東西。我們將再一次看到另一筆巨大的財富從象限左側轉移到象限的右側。

至少需要十二年的時間醫治那些賠錢的人情感上的創傷，或許傷口將在另一個市場接近高峰時癒合。就在那時，人們會開始引用紐約洋基棒球隊隊員約吉．貝拉的話：「一切將重新開始。」

在每一個經濟「上升」期，都會有英雄問世，在每一個經濟「下降」時期，也都會有「惡棍」出現。「英雄」與「惡棍」經常是同一個人。歷史還將會重演…巨大的財富轉移將再次發生。那麼當它發生時，你將位於這種轉移的哪一邊?左邊還是右邊?我認為，人們只是沒有認識到，他們正處在這個巨大的全球遊戲之中，一個真正的空中俱樂部，也沒有人告訴他們，他們是這場遊戲中的重要一員。這場遊戲的名字是「誰欠誰的債」。

在我二十五歲時，我明白了，遊戲的結果是要成為銀行，而不是找一份工作成為銀行家。此刻我的高級財務教程開始了，就在這個時期，我的富爸爸讓我查一些辭彙，如「抵押貸款」、「不動產」和「金融」。我開始訓練用我的大腦去看我的眼睛無法看到的東西。在一九八六年稅改法案之後，存在著很多的機會，不動產、股票和企業都可以用低價獲得。對於象限左側的人來說，這是悲慘的時刻，然而對於我卻是妙不可言，因為我可以利用我的「B」和「I」象限的技能去抓住我身邊的機會。我沒有變得貪婪，去追尋每一個看起來是一筆好交易的東西，而是決定集中精力於不動產市場。

為什麼選擇不動產呢?有五個簡單的原因：

• 價格：不動產價格如此之低，以致抵押貸款支付比公平市場的大多數租金還要低得多。這就像商店裡的大減價一樣，每件商品都折價50%。
• 融資：銀行給我的不動產提供貸款，而不給我的股票提供貸款。在市場蕭條時，我想買進盡可能多的東西，因此我購買不動產以便我的現金能與銀行的融資相結合。例如：我現有一萬美元的儲蓄可以進行投資。如果我買股票，當然，我也能夠買到價值一萬美元的股票。我也能夠進行借貸，但是我沒有足夠的財力去抵抗市場下滑的風險。而用一萬美元投資不動產，則可獲得90%的貸款，我最後可以買到十萬美元的財產。如果兩個市場都上升10%，在股票市場上我會賺到一千美元，而在不動產市場上我將賺到一萬美元 。
• 稅收：如果我用股票賺了一百萬美元的利潤，我要對我的利潤付將近30%的資本所得稅。但是，用不動產賺的這一百萬美元可以把稅收轉移到下一筆不動產交易中。此外，我還能夠透過財產折舊獲得更大的稅收好處。重要的是，一項投資必須在我獲得稅收受益之前產生經濟意義，我才會投資。任何的稅收受益只會使我投資更具吸引力。
• 現金流：租金使得我有時間去等待不動產價格再次上升。當價格上漲時，我能夠出售這些不動產，雖然我負債很多，但是這永遠不會傷害到我，因為租金遠遠高於貸款成本。
• 成為銀行的機會：不動產使我成為一家銀行。

在「富爸爸，窮爸爸」一書中，我描述了富人如何賺錢，並經常扮演銀行家的角色。下面是一個簡單的例子，幾乎每個人都能理解。比如說，我發現一棟價值十萬美元的房子，但僅用八萬美元就買下了它（一萬美元的押金和我的七萬美元的抵押貸款）。接著我做了一個房屋出售廣告，報價是十萬美元，這是一個評估價，並用了一些充滿魔力的廣告詞：「降價銷售房屋。房主悲痛欲絕。不需銀行審核。低首付，輕鬆每月支付。」尋找這種購房條件的人能排成長隊。

淨收益是我的資產項增加了三萬美元，為此我收取利息，就像銀行從它的貸款獲得利息一樣。我開始成為銀行，並且我熱愛它。如果你回憶上一章，富爸爸說：「當你借債時，你要小心。如果你個人借債，要確保數額小；如果你借大額債務，要確保別人能夠替你支付。」用象限右側的語言說就是我化解了我的風險，我把風險「規避」給另一個買者。這就是金融世界的遊戲。

無論投資不動產、企業、股票還是債券，都需要一種潛在的「綜合性的」商業意識，這種意識對於成為一名成功的投資者來說是必要的。一些人有這種綜合性意識，但是很多人沒有。主要是因為學校把我們培養成高度專業化的人才，而不是綜合性的人才。還有一點，對於那些考慮進入「B」或「I」象限的人，我建議開始時要小規模，並且要花點時間。當你的信心和經驗增長時，再去做更大的交易。記往，八萬美元的交易與八十萬美元的交易之間唯一區是一個零。

完成小額交易的過程與完成一個價值幾百萬美元的公開買賣的過程幾乎是完全相同的，只不過後者涉及到更多的人，更多的零和更多的樂趣。我的建議是----小規模地開始並利用好自己的時間，記住，經驗比金錢更重要。對於我而言，一個對這種思維方式還很陌生的人必須經歷的最艱難的事情之一就是，會有無數的人對你說，「你不能那樣做」。如果一個人想在「B」或「I」象限中獲得成功，那麼他或她需要瞭解市和影響市場的所有的法律上的變化。

要想在象限右側獲得成功，需要5%用眼睛和95%用大腦觀察事物。瞭解法律和市場對於財務成功是至關重要的，財富的巨大轉移通常發生在法律和市場變化時。當我們一步步地遠離工業時代，進入資訊時代，我們需要收集來自不同象限的資訊，在資訊時代，高質量的資訊才是我們最重要的資產。正如埃裡克．霍特所說，「在變化的時代，學習者是地球的繼承人，而學習的人發現他們自己已被很好地武裝，以面對一個已不存在的世界。」

本文引用自「富爸爸有錢有理」，作者羅勃特．T．清崎 & 莎朗．L．萊希特

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